リバースモーゲージ

住み続ける資金借りる

住み慣れた家で暮らし続けようというお年寄りの助けになるのが、宅地を担保に生活費を借り、死後に清算する「リバースモーゲージ」だ。徐々に制度を導入する自治体や金融機関が増えているが、長生きをした場合の対応などが課題となっている。（内田健司）

宅地担保に１千万円

ＪＲ三鷹駅からバスで１０分ほどの東京都武蔵野市内に、駒場啓三郎さん（７４）が、和菓子店舗を兼ねた２階建て住宅を建てたのは、東京五輪の翌年の１９６５年。５年前に脳こうそくで倒れたのを機に店を畳んだ。一昨年には妻をみとった。左手足に不自由さが残るが、介護保険の認定は要介護１。介護サービスを利用しながら、一人で暮らす。

収入は国民年金が月約７万円。妻の年金も合わせて光熱費や水道代を払っていたころには気にしなかったが、生活がだんだん厳しくなるのを感じ始めた。そこで、２００５年９月、３６平方メートルの宅地を担保に、１０００万円までの借り入れが可能な金銭消費貸借契約を武蔵野市福祉公社と結んだ。

３か月ごとに１５万円の支給を受けている。一時は住み替えも考えたというが、「家賃もかからず、住み続けられるならと制度を利用することにした」と駒場さんは話す。

武蔵野市は１９８１年、福祉資金サービス事業として、全国初のリバースモーゲージを開始した。これまでに１００世帯余が利用している。ソーシャルワーカーや看護師が月１回訪問したり、救急時に対応する福祉サービスの利用料として、月１万円が別途差し引かれるほか、貸付額の利子（長期プライムレート金利相当、０６年度は年２％）も必要だ。借り入れが上限額に達した場合は原則として、一括返済を求められる。駒場さんは、「借り終わったらどうしようかという不安がないわけではない」と漏らす。

医療費の心配不要に

同市内の松永いしさん（７６）も昨年１１月、宅地約７１平方メートルを担保に２６００万円を上限とする契約を結び、月額８万円を借りることにした。

夫を亡くして１０年余、一人暮らしを続けている。昨年、年上の知人が入院。「自分も病気になったら、どれだけ医療費がかかるのか」と不安にかられたのが、申し込むきっかけとなった。「出来ることは全部やろうと思っています。安心したせいか、人相や性格も変わったと、知り合いに言われます」と声を弾ませる。

課題は長生きリスク

リバースモーゲージをめぐっては、一類型である「長期生活支援資金貸し付け制度」を全国の都道府県社会福祉協議会が導入する一方、ここ数年、一部金融機関や住宅メーカーが顧客対策として導入を始めた。富裕層を対象に２年前に導入した中央三井信託銀行では、担保不動産の土地評価額の下限を、当初の１億円から４０００万円に緩和するなどして、利用件数を８０件に伸ばした。

しかし、原則として宅地が担保で、地価の高い都市部などに限定されているほか、本人が想定する以上に長生きをして、上限額を超えた場合のリスクもあり、利用者はまだまだ少ない。

長谷工総合研究所の吉村直子主任研究員は、「より多くの利用者にとって使いやすくするためには、限度額を使い切ってしまった場合の住み替えに対応できる仕組み作りなど、公的支援の枠組みを構築すべきだ」と話している。

読売新聞